你是否有想過，當你向銀行申貸時，除了準備個人資料、抵押品資料、薪資證明等文件外，銀行是用什麼標準機制來進行貸款的審核呢？
今天，本篇文章將為你介紹，銀行審核貸款的標準機制：「信用聯徵分數」到底是什麼、分數從何而來？以及該如何自行查詢信用聯徵分數？
如果你正準備進行貸款計畫，不妨先一起來了解信用分數的查詢方式，看看你目前的信用聯徵分數是多少吧！
什麼是信用聯徵分數？運作機制大詳解！
在所有金融機構之上，有個專門處理銀行間徵信資料的組織，叫做「財團法人金融聯合徵信中心」。
該組織主要依照銀行法的相關法規進行運作，建置金融信用資料庫，以利各家金融機構查詢其服務對象的信用與財務狀況，並且建立一套專屬的評比機制，也就是信用聯徵分數（以下將以JCIC做代稱）。目前多數國家都有一套信用評比體系，其中發展最完善的就是美國FICO，美國有超過八成以上的銀行都會參考此評分，作為貸款審核的標準。
徵信中心為台灣金融體系提供優質且可靠的信用評比體系
接著我們再回到JCIC，該項分數一開始會以200分為基礎，滿分為800分，影響其分數增減的條件如下：
- 貸款、卡費的繳款是否準時，或有遲繳的情形
- 個人負債比，像是信用卡額度的使用情況以及目前所擁有的貸款
- 是否有動用信用卡的循環利息或是預借現金的功能
- 信用往來紀錄的時間長短
- 聯徵查詢次數
信用卡若妥善運用，可以提升個人信用分數；若理財觀念不佳，反而會使信用大大扣分！
根據上述五個條件，系統會自動計算出一個信用分數，其分數高低評判的基準如下：
- 無分數：信用小白
- 200分：最低信用分數
- 559分以下：信用分數極差
- 560~639分：信用分數尚可
- 640~799分：信用分數良好，通常只要與銀行有正常的往來紀錄，且無遲繳的情事，分數表現都會落在這個區間，只要分數超過650分以上，多數銀行都會核貸，實際情況仍需視個人其他信用條件或相關抵押品而定
- 800分：滿分
| 無法評分 | 200 | 200-559 | 560-693 | 640-799 | 800 |
| 信用小白 | 最低信用分數 | 信用極差 | 信用尚可 | 信用良好 | 信用滿分 |
值得注意的是，個人所持有的資產、職業、年資、年齡、薪資高低、勞保等等，並不會加入信用評比的計算範圍內。
該如何查詢自己的信用分數？
只要你年滿20歲，每年都有一次免費查詢信用分數的機會，不妨善加利用，不僅可以嚴加控管自己的財務狀況，也可以為接下來的貸款做準備。
以下我們將介紹三種便捷的查詢方式，讓你輕鬆查看自己的信用分數：
- 線上查詢：
可以直接到聯徵中心的網站進行查詢。不過你必須先親自到全國任一家戶政事務所申請一張「自然人憑證」，才可以用自然人憑證+讀卡機進行線上查詢。
有關自然人憑證申請的規定，你可以上內政部憑證管理中心查詢。
此為聯徵中心線上查閱的登入畫面
- 臨櫃申辦：
攜帶雙證件到位於台北市的聯徵中心臨櫃申請。值得注意的是，如果你不想大老遠跑一趟，也可以委託其他親友辦理，帶著你的雙證件正本和親友本人的雙證件正本，以及你的戶口名簿正(影)本、有雙方簽章的委託書即可代辦。
- 書面申請：
- 備妥個人的雙證件到郵局辦理查詢代收作業。
- 到聯徵中心下載申請書，填妥資料並附上雙證件和戶口名簿影本，若是採用103年2月5日後的新式戶口名簿，則須提供30天內戶口名簿正本，郵寄到聯徵中心即可。
新式戶口名簿申請方式可上內政部查詢。
信用分數會如何影響貸款？
現在的貸款方式相當多元化，除了銀行貸款、新車新房的貸款外，還有信貸、房屋二胎、汽機車二胎等選項，各家貸款機構除了會依照房屋、汽機車當下的市值、殘值、薪資收入等條件進行貸款額度的評估外，信用分數也是評估的一大重點，它會影響貸款的額度、過件率和利率。
雖然有抵押品，仍建議維持較高的信用分數
因此，如果你想要順利核貸，並且取得滿意的額度和利率，建議先培養好自己的信用分數，盡可能維持在640分以上，更多提升信用分數的實用技巧，你可以參考五大有效提升個人信用聯徵分數方法大公開，讓你的貸款更容易過件、利率更優惠！
不過，如果你的信用分數低於640分，甚至跌破500分以下，仍有資金的需求該怎麼辦？
由於信用評比表現差，多數銀行都不願意貸款的情況下，建議你可以嘗試融資貸款的服務，只要你名下有不動產、動產，多數的融資貸款機構會較著重於評估資產的殘值，決定可貸款的額度與利率，解決你的燃眉之急。
融資貸款最大的好處就在於審核便捷寬鬆，核貸機率會比銀行高許多
值得注意的是，多數人對於融資貸款都抱持著警戒的心態，擔心因此受騙、面對永無止境的負債人生。其實，只要你多方比較，並且仔細評估每一家融資貸款單位的風評，查詢是否有法律糾紛等情事，都可以安心地貸款。
還在擔心被融資貸款單位提供的方案不夠優惠、被多剝一層皮嗎？
別擔心，你可以與我們專業的理財專員連繫，我們將為擬進行免費評估，並提供專屬的優惠貸款專案，讓你理債又理財！
