以汽車貸款的市場來看，大致上可分為以下三種貸款方案：
- 新車的貸款
- 中古車（二手車）的貸款
- 汽車二胎（增貸）
根據不同的貸款方案，其貸款額度和利率也會有所不同，本篇文章將根據上述三種方案進行分析，帶你一次了解汽車貸款的相關流程和注意事項，讓你在貸款前避免踩雷，打亂所有的理財規劃。
一次瞭解三種汽車貸款的方案，讓您申貸不吃虧！
什麼是汽車貸款？和一般信貸有什麼不同？
汽車貸款指的是將汽車作為抵押品，依照汽車本身的價值和申請人的收入、信用等條件進行貸款，審核標準較低，過件率高。
而信貸指是根據申請人的收入、信用作為核貸的條件，因為沒有擔保品，所以審核機制較嚴格，可貸的額度較低、利率較高。
依據汽車貸款的類型，可貸的額度和利率平均值如下：
- 新車貸款：
指的是購買新車時的貸款。一般來說，購買新車前會需要一筆自備款，剩餘的款項才會使用貸款來支付。以目前的貸款利率來看，新車的貸款利率大約是3%左右，最高可分72期（6年）。
- 中古車貸款：
由於中古車的價值比新車還要低，因此可貸的額度會更低，而且利率的幅度可高達5~15%左右，可分的期數最多也只有60期（5年）。
- 汽車二胎（增貸）：
二胎指的是在汽車仍具有原本的購車貸款之下，利用汽車的殘值再向再申請貸款。一般來說，原有的貸款只要繳納半年以上、車輛殘值高，就有機會申請增貸，。
對於有資金急用的人來說，汽車增貸就是個不錯的選擇，不僅利率比信貸還划算，額度也會比較高，申請人的條件如果不錯，甚至有機會利用增貸來降低原先貸款的利率，或是延長還款期限。
不過，汽車增貸除了考量車子本身的殘值和申請人的條件外，還需要注意是否欠稅、罰單未繳納的情形，申貸前建議先繳清這些費用，避免影響核貸的過件機率。
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新車貸款 | 中古車貸款 | 汽車二胎 |
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利率 |
約3% | 5~15%都有 | 6%以上 |
| 可分期數 | 最高72期（6年） | 最高60期（5年） | 最高60期（5年） |
汽車增貸的流程和所需的文件資料有哪些？
近期因為疫情的緣故，影響許多中小企業的生計，導致現金流周轉不靈，迫使許多人選擇汽車增貸來度過難關，甚至有佛心老闆為了發出員工薪水，將名下所有的車子都拿去辦理增貸。
接著，我們就來看一下，如果你也想辦理汽車增貸，應該需要準備哪些文件，以及增貸的流程。
- 汽車增貸所需文件：
- 雙證件影本
- 汽車行照
- 相關財力證明（薪資袋、薪轉證明、401報表所得稅申報明細等）
- 存摺封面影本
- 汽車增貸流程
- 連繫專員進行車貸試算
- 準備上述所需文件，向貸款單位提出申請
- 貸款單位進行申請人的信用評估
- 照會對保，確認貸款額度和利率
- 清償原先的貸款，取得清償證明
- 監理站動保設定和塗銷，完成汽車增貸
汽車增貸前的注意事項
最後，如果你已經準備要用汽車增貸來取得資金，申貸前建議你先評估以下四個注意事項，才有機會取得漂亮的額度和利率。
- 「貸」比三家不吃虧：
貸款前多比較，才有機會省下更多利息
由於汽車增貸的利率幅度較高，平均約6%以上，但如果你本身的信用、還款能力條件都不錯，是有機會談到更低的利率。因此申貸前，不妨多多比較。
- 檢視車齡：
若想進行汽車二胎，建議車齡維持在10年以下，才有機會獲得較佳的貸款內容
依照各家貸款業者的規範，對車齡都會有一定的限制，不過車種就沒有限制。一般會建議車齡在10年之內，都有機會獲得不錯的額度；如果車齡大於10年，額度和利率可能會不符合你的期待。
- 是否有相關費用未繳納：
貸款前，別忘了繳清所有和車子有關的費用，即便是停車場欠費單
只要是和車子有關的費用，建議在申貸前確認是否都已繳清，因為這些欠費容易影響過件、額度、利率。
- 留意近期的聯徵次數：
聯徵超過一定次數，會降低核貸機率！
最後這一點是最多人忽略的問題。
只要你有貸款需求，無論是信貸還是車貸、房貸，貸款單位都會向聯合徵信中心調你的信用資料，裡面包含所有的信用狀況、繳款記錄等等，同時會有一個信用分數，貸款單位會根據這些分數、資料進行核貸，而且所有的貸款單位都看得到彼此的聯徵查詢紀錄。
雖然我們剛剛有提到應該多家比較，但是切記在比較的階段切勿將個人資料給貸款單位，因為他們會馬上調聯徵資料評估核貸資格。
如果你在三個月內聯徵資料被調查超過3次，就代表這幾次的貸款審核都沒有通過，信用分數也會因此而扣分，基本上你只能等三個月後聯徵記錄取消，再申請汽車增貸。
如果你的資金需求較少，想選擇機車貸款或是信用貸款的話，我們也有針對這兩種貸款進行分析，更多內容可以參考：
機車貸款：我有小額資金的週轉需求，該如何正確申請機車貸款獲得漂亮的金額和利率？
信用貸款：申請信用貸款前需要注意的六大事項，避免落入高利率的還款陷阱！
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